Comment choisir la durée de son prêt immobilier ?

Comment choisir la durée de son prêt immobilier ?

04/2019

Vous avez trouvé le bien de vos rêves et commencez à solliciter les établissements bancaires pour obtenir un crédit immobilier ? Choisir la durée de remboursement optimale pour votre prêt immobilier est une étape importante de votre projet d’acquisition. En effet, cette décision a un impact sur le taux d’intérêt de l’emprunt, l’assurance, votre taux d'endettement, et surtout… sur le coût de votre emprunt ! Cet article a pour but de vous aider à faire ce choix.

Choisir une durée d’empruntlongue...

Ces 10 dernières années, la durée maximaled’un prêt immobilier n’a cessé d’augmenter. Aujourd’hui, il est possible desouscrire à un emprunt pour une durée allant de 5 à 30 ans. Selon votresituation et ce que vous recherchez, il peut être intéressant de choisir unedurée d’emprunt relativement longue.

...permet de réduire vosmensualités et votre taux d’endettement

A crédit donné, plus vous empruntez sur unedurée longue, moins vous payez chaque mois. C’est logique ! Si vous imaginezdeux gteaux, un que vous coupez en 5 parts égales et l’autre en 8, les partsde celui que vous avez coupé en 8 seront plus petites que celles du gteau vousavez coupé en 5.

Aussi, plus les mensualités sont faibles,moins elles pèsent dans vos revenus..

Les banques ne financent que rarement desprojets pour un taux d’endettement supérieur à 33%, c’est-à-dire que vosmensualités ne doivent pas représenter plus du tiers de vos revenus.

Ainsi, si vous dépassez ces 33%, vous avezintérêt à allonger la durée de remboursement de votre emprunt pour avoir accèsau crédit immobilier de votre choix.

De plus, même si avec votre prêt immobiliervous n’atteignez pas les 33%, vous pouvez délibérément choisir une durée deremboursement longue en prévision de futurs projets nécessitant des crédits commel’achat d’une voiture par exemple.

Pour optimiser votre situation et votre prêtimmobilier, il est conseillé de consulter un courtier expert du créditimmobilier comme Pretto.C’est 100% gratuit et en ligne.

…pour profiter de l’effet delevier

Vous pourriez avoir intérêt à choisir unedurée d’emprunt assez longue pour profiter de l’effet de levier du créditimmobilier.

C’est particulièrement vrai lorsque les tauximmobiliers sont très bas car votre épargne vous rapporte plus que ce que vouspayez en intérêts.

De plus, dans le cadre d’un investissementlocatif, en allongeant la durée de votre prêt, vous pourriez payer desmensualités inférieures au montant des loyers que allez percevoir.

…réduire ses impôts !

Les intérêts d’emprunt sont déductibles desrevenus fonciers lorsque vous réalisez un investissement locatif. Ainsi,allonger la durée de votre prêt vous permettrait de bénéficier de cet avantageplus longtemps.

Notre conseil : calculez si l'avantage fiscal dont vous bénéficieriez contrebalance l’augmentation du coût de votre emprunt. 

Choisir une durée d’empruntcourte…

Souscrire à un prêt immobilier est unvéritable engagement : emprunter sur une durée longue peut être assezeffrayant. Néanmoins, si vous en avez la possibilité compte-tenu de vos revenuset de votre épargne, vous pourriez avoir intérêt à choisir une durée d’empruntcourte.

...permet de faire baisser letaux d’intérêt

Pour un même profil avec un montant d’apportidentique, une banque vous proposera toujours des taux d’intérêt différentsselon la durée du prêt.

S’il faut retenir une seule chose, c’est quele taux d'intérêt augmente et diminue en même temps que la durée de votrecrédit. C’est logique car les taux d’intérêt des crédits représentent le risquepris par les banques lorsqu’elles vous prêtent de l’argent. Plus vous empruntezsur une durée courte moins elles se mettent en danger.

Ainsi, plus vous choisirez une durée deremboursement courte, plus les établissements bancaires vous proposeront destaux d'intérêt faibles.

Mais au-delà de la différence de taux, c’estsurtout l’impact direct de l’allongement de la durée sur le coût des intérêtsdus qui fait augmenter le coût du crédit. Pour un même montant emprunté, lecoût du crédit est multiplié par 3 lorsqu’au lieu d’emprunter sur 15 ans vousdécidez d’emprunter sur 25.

Le mieux est encore d'effectuer plusieurs simulations de prêts immobiliers grce à desoutils en ligne et gratuit. Vous pourrez jouer sur la durée d’emprunt et voirles taux d’intérêt et le coût de votre emprunt évoluer.

...permet de faire des économiessur l’assurance emprunteur

Le coût de votre assurance emprunteur est lié au risque que prend l’assurance lorsqu’elle vous couvre pour votre emprunt. Et le risque que prend la banque lorsqu’elle vous prête de l’argent est lui-même lié à l’ge que vous aurez quand votre crédit prendra fin. Si on suit ce raisonnement, pour faire baisser le coût de votre assurance de prêt vous avez intérêt à emprunter sur une durée courte.

Rembourser son crédit immobilierplus tôt, c’est possible !

Mieux vaut trop long que pas assez !

Gardez en tête que rien ne vous imposed’attendre le terme de votre crédit immobilier pour le solder. En effet, il estpossible de demander un remboursement anticipé.

Le remboursement anticipé est une solutionpayante mais elle peut tout de même vous faire économiser sur le prix total devotre emprunt : il permet de réduire le montant des intérêts payés et le coûtde l’assurance de prêt.

Pour savoir si cette solution est intéressantepour vous, il est nécessaire de calculer ce que vous devez encore rembourser etles frais associés au règlement anticipé de votre crédit. Ces frais peuventvarier selon les banques mais ne dépassent jamais 3% du montant restant dû oul’équivalent de 6 mois d'intérêts.

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